Existe una manera de adquirir una vivienda a través de un crédito hipotecario, sin que ésta deba ser una opción agobiante para quién busca invertir su dinero de forma inteligente.

La CNBV dio a conocer mediante un estudio que durante 2012 sólo el 7 por ciento de los mexicanos contaban con un crédito hipotecario, mientras que el 27 por ciento se financió personalmente, mediante su nómina o prestamos informales para comprar o remodelar su vivienda.

El financiamiento no se limita a la adquisición de una vivienda nueva o usada, también se puede utilizar para comprar un terreno, construir, ampliar o remodelar el hogar. En la actualidad, adquirir y cubrir un crédito hipotecario es más accesible, sin embargo se debe tomar en cuenta dos condiciones: Ahorrar e informarse para contratar el producto justo.

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A través de esta empresa, podrás conocer los tipos de créditos, requisitos y tasas que ofrecen las diferentes instituciones financieras.

Lo que debes considerar a la hora de adquirir tu crédito

Si buscas contratar un crédito hipotecario, sea del tipo que sea, debes tener ahorrado por lo menos el 20 por ciento del valor del inmueble que deseas adquirir, además considerar los gastos iniciales y destinar el 30 por ciento de los ingresos mensuales durante un plazo de hasta 20 años.

Puede que el plazo suene a un compromiso a largo tiempo, por lo que se requiere prever que se tendrá una capacidad de pago a futuro, afortunadamente el crédito hipotecario tiene como beneficio una tasa de interés baja en comparación con la tarjeta o el crédito personal, además, la casa, departamento o terreno queda en garantía para la entidad que otorga el préstamo por lo que no se considera un financiamiento de riesgo. Por si fuera poco, la vivienda puede adquirir plusvalía, es decir aumentar su valor, dependiendo de la ubicación y mantenimiento. Por último, los intereses reales pueden ser deducibles en caso de que no se exceda el crédito de 750 mil Unidades de Inversión (UDIs), equivalentes a 3 millones 750 mil pesos.

En la actualidad, las instituciones públicas en México que ofrecen créditos hipotecarios son: Infonavit, Fovissste y bancos de desarrollo, por otro lado, existen entidades privadas como bancos comerciales, sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y Múltiple (Sofomes) que también los ofrecen.

Los planes de financiamiento sin diferentes para cada persona pues éstos dependen de los ingresos y capacidad de pago del interesado; de que sea empelado de nómina u otro; si pertenece al sector privado o público; la edad que tenga, estado civil y su historial crediticio.

La fórmula recomendada por Conducef para saber cuál es el crédito indicado para ti, es contratarlo en pesos, con una tasa de interés fija y un plazo de 15 años que además te permita adelantar mensualidades para amortizar la deuda.

En el primer semestre de 2013, el Costo Anual Total (CAT) promedio para los productos de Infonavit y Fovissste fue de entre 4% y 10% en tanto que, según Banxico, el de bancos comerciales fue de 13.74%.
Aunque resulta esencial para contratar otro tipo de créditos, el indicador del Costo Anual Total (CAT) no es el único factor a considerar para una hipoteca. La Condusef advierte que los llamados “créditos milagrosos” ofrecen un CAT competitivo con mensualidades bajas pero generalmente cobran más intereses y comisiones.

Antes de adquirir un financiamiento se deben analizar los siquientes factores:
* Moneda: los financiamientos se otorgan en pesos, Veces Salario Mínimo (VSM) o Unidades de Inversión (UDIs). El plan aconsejable es en pesos porque el saldo a pagar no variará durante la vida del crédito.
Por el contrario, los esquemas en VSM o UDIs son variables y no se tiene certeza sobre lo que se pagará en mensualidades y monto total. En VSM el saldo insoluto se recalcula cada año conforme se incrementa el salario mínimo.

* Enganche: es un factor esencial para obtener y manejar el crédito. Las autoridades recomiendan que los ahorros disponibles cubran al menos el 20% del valor del inmueble. Existen productos bancarios que otorgan hipoteca con el 5%, 10% o 15% de enganche pero al ser mayor su préstamo cobrarán más intereses. Otra ventaja es que los bancos consideran que una persona ahorradora es sinónimo de que pagará su deuda y, en consecuencia, es factible que le otorguen crédito.

* Monto financiable: conocido como aforo, se trata de la cantidad de dinero que se presta para la compra. A más enganche menor será el monto a financiar y mejores las condiciones del crédito. Un factor que se toma en cuenta para determinarlo es el ingreso mensual, el cual debe ser por lo menos 3 veces mayor a la mensualidad que se pagará.

* Tasa de interés: el interés es la ganancia que obtienen las instituciones financieras por prestar. En los últimos años la competencia entre bancos ha impulsado que casi todos los productos hipotecarios se ofrezcan con tasa de interés fija, es decir, que no sube durante la vida del crédito e incluso se reduce. Ese factor permite conocer con precisión el monto de cada mensualidad y programar el presupuesto personal.
No obstante, aún persisten otro tipo de tasas de interés en el mercado, por lo que es apropiado conocer sus diferencias para hacer una elección informada.

* Plazo: es el tiempo máximo que se tiene para pagar el crédito. En la actualidad los más comunes son a 15 y 20 años aunque se pueden solicitar a menor tiempo. Este aspecto es fundamental porque en el mercado son populares los productos a largo plazo con mensualidades bajas, sin embargo es recomendable contratar un crédito a máximo 15 años porque entonces se abona un mayor capital a la deuda desde el inicio y se reduce el monto de intereses a pagar. Las mensualidades serán más altas, pero al final el crédito habrá costado menos.

* Amortización: otra clave es contratar un crédito hipotecario que permita realizar pagos extraordinarios porque el monto va directo al saldo y por lo tanto se reduce el plazo de pago.

* Oferta vinculante: es imprescindible solicitar un esquema de pagos al cotizar la hipoteca para conocer el costo de comisiones y seguros que se incluirán en el financiamiento. De esa manera se podrán comparar ofertas, elegir la óptima y evitar sorpresas. Las instituciones financieras están obligadas por ley a proporcionar las condiciones por escrito.
Aunque lo parezca, el plan de un crédito hipotecario no es enredado mientras se analice y las dudas que surgen sean resueltas. Un punto debe ser claro: si después de estudiar las opciones se contratará un producto restringiendo excesivamente las finanzas personales o familiares es preferible que se siga ahorrando e intentarlo después.

Por Redacción AM

Escrito en León el 4/3/2015 · 00:00